[摘要] 日前国务院对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，《意见》明确提出，作为金融养老、以房养老的方式之一，我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险。《新文化报》昨日报道说，吉林等多地曾自发尝试以房养老，但70年产权问题很难解决，可能会成为障碍。
日前国务院对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，《意见》明确提出，作为金融养老、以房养老的方式之一，我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险。《新文化报》昨日报道说，吉林等多地曾自发尝试以房养老，但70年产权问题很难解决，可能会成为障碍。
以房养老以住房反向抵押养老保险的通俗说法，与靠房屋出租获取收入养老是完全不同的性质。这种住房反向抵押养老保险，实质上是以银行为主体，通过对住房进行抵押贷款，解决一部分有住房但无养老金或养老金较少的老年人的生活支出。不过，除了产权问题外，还有更多的条件制约着以房养老的实现，所以这种方式仅具有一种试验价值，很难成为解决养老的方式。
首先就是风险问题。银行通过贷款抵押住房评估价值60%、贷款期限最长不超过10年等手段，来回避风险，但想获利仍是基于房价上涨的趋势保持下去的判断，如果房价如果上涨过快，贷款人毁约的风险就很大。而如果房价下跌甚至大跌，银行的风险就难以避免了。
其次是观念问题。一辈子贷款买房，终于还完贷款之后，却要再把房产抵押贷款养老，并在死后房产交给银行，这种前景恐怕是绝大多数中国老人所不能接受的。中国人的观念，很重视给后代留下一份以房子为主的遗产，想改变观念非常之难，所以想推广以房养老，首先要改变社会观念。
第三是现实问题。以房养老，要解决的是退休金不够花的问题，但反向抵押往往要求老人要有两套或以上自有住房。而有两套或以上自有住房的老人，大都退休前工资、待遇较好，退休金也比较高，不需要再将房产反向抵押。另外，拥有两套或以上住房的老人，完全可以通过租房来直接获取租金，既不用最终失去房产所有权，也不用冒利率变动的风险。
另外，中国的住房建筑质量问题、产权年限问题、拆迁问题等，也都给银行带来很多包含不确定性的风险，除非银行这项业务的利润水平极高。所以，对于这种养老方式，政府可以允许作为一种养老补充，但切不可运用行政力量大力推广，还应交由市场去试验。此外，让企业普遍建立补充性的养老金制度，也是多层次养老保险体系的重要组成部分，同样应该增加试点、尽快推广。
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