[摘要] “以房养老”近日再次引发社会广泛关注和热议。日前，国务院对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出，我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险。这是我国政府部门首次鼓励“以房养老”的模式。
“以房养老”近日再次引发社会广泛关注和热议。日前，国务院对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出，我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险。这是我国政府部门首次鼓励“以房养老”的模式。
事实上不少地方早已开始了“以房养老”的民间探索，但由于社会观念等障碍，此前的试水效果不佳。对于当前老百姓和金融机构都不能放心尝试的情况，有评论人士认为，推动“以房养老”的重点与难点在于消除公众和金融机构的种种忧虑，完善制度设计。
首次鼓励以房养老
9月13日，国务院《关于加快发展养老服务业的若干意见》（下称 《意见》）公布。
《意见》在土地供应政策、税费政策、体制改革等方面均有所突破，并极力支持社会民间资本来开办养老机构。更值得注意的是，《意见》还明确提出，作为金融养老、以房养老的方式之一，我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险。消息一出便引发各界关注。
“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，这种模式又称为“以房养老”，即老人把已经付清贷款的房子抵押给保险公司等金融机构，金融机构通过数据统计和精算，综合考虑房主的年龄、预期寿命、房产若干年后的价值等因素，定期发放给房主一定数额养老金，房主去世后，房产归金融机构所有。
对此，中国房地产协会副会长孟晓苏认为，这种发源于美国上世纪80年代的养老模式，我们可以借鉴。中国人民大学老年学研究所所长杜鹏14日也表示，该政策是在以往基础上的进一步提升。孟晓苏说，此前有些地方开展过小范围的房屋抵押养老试点工作，这次是在国家层面上支持，在住房反向抵押养老方面明确了相关政策，健全了管理措施。
对于相关细则，民政部社会福利和慈善事业促进司负责人表示，关于老年人住房反向抵押养老保险试点等问题，将由保监会牵头，会同民政部等部门，预计将在明年一季度出台试点的具体措施。
多地已经自发尝试
此次《意见》的发布不但是政府部门首次鼓励“以房养老”的模式，也是我国首次明确提出“以房养老”模式的时间表。但“以房养老”并不是个新概念。事实上，北京、南京、上海、吉林等多个城市的部分金融机构已经自发进行过尝试。
在北京，通过“租房置换”，房屋产权不变更，出租者最终通过租金入住养老院；在南京等地，一些老年公寓要求有60平米以上的产权房，超过60岁以上的孤残老人把房产抵押给养老机构，自己免费入住老年公寓，去世以后房屋的产权归养老机构；上海则曾推出老人可将产权房卖给市住房公积金管理中心，一次性收取房款，房屋再由中心返租给老人。
还有的城市推出 “养老按揭”。2012年吉林省政府出台的《关于加快推进养老服务业发展的意见》中就指出，吉林省将尝试“以房养老”的融资模式，利用老年人已有住房资源，将房屋作价并抵押给银行、保险（放心保）公司等金融机构，拓宽老年人养老的资金筹措渠道。
多地的自发尝试值得肯定，但尝试的效果却不尽如人意，不少地方的“以房养老”试水，不是搁浅，就是效果不佳。
评论人士认为，此次国务院《意见》的公布意味着“以房养老”这一模式将从民间探索上升到国家推动，制度设计、政策保障都不可同日而语，效果着实值得期待。
制度设计尚需完善
今年年底或明年年初，我国60岁以上的老年人将突破2亿；2025年，这个数字会突破3亿。 “如何养老”将是每一个普通中国人都要思考和担心的问题。
“以房养老”模式有利于减轻政府、社会、老人及其子女的养老负担，还能有效盘活房屋资源，可谓“一举多得”，但不可否认的是，在当下的社会和国情下，这种模式要想顺利实施，还需迈过几道坎。
一方面是很多老年人及其子女不愿意接受“以房养老”模式。这既是因为传统的养老观念一时难以转变，也是因为过去个别金融机构设计的“以房养老”模式欠合理，不能获得老年人的信任。
另一方面，金融机构也不敢放手试水。房价有下跌风险，抵押物会缩水；我国土地使用权只有70年，到时政府或将土地收回；产权不清晰，老人去世后，子女或纠缠等一系列顾虑，都在困扰着金融机构。 对于当前老百姓和金融机构都不能放心尝试的情况，有评论人士认为，推动“以房养老”的重点与难点在于消除公众和金融机构的种种忧虑。
社科院社会政策研究中心副主任杨团也表示，“以房养老”涉及房地产、金融、保险、社保及行政管理多个领域，目前在我国还是新生事物，这一业务模式的成熟、完善，既需要各地的先行先试积累经验，也需要从国家层面进行系统、细致的制度设计。
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