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互联网大数据或纳入个人征信

辽宁日报   2015-01-16 05:59

[摘要] 央行近日发出做好个人征信业务准备的通知,8家入围民营征信公司引关注。互联网企业下属征信机构入选成亮点,滴滴打车爽约、婚恋网站上重复征婚、淘宝上的差评等,都可能进入个人征信报告。民营机构做个人征信会否出现隐私泄露,成为公众为关注的焦点。

“民间报告”有公信力吗?

互联网大数据或纳入个人征信

互联网时代,数据即信用,信用即财富。凡事有利有弊,“数据越多,‘噪音’越多,就越容易失真,这是很大的挑战。 ”王晓明说。

社交数据的信贷应用在全球范围内都是很前沿的探索。目前在互联网征信方面做得好的企业美国ZestFinance,使用了社交网络上的7万多个变量估算个人征信,得出了“填表喜欢全部用大写字母的人违约率更高”等诸多有趣结论,但后的征信评估也仅55%左右的准确度。

从目前看,腾讯、阿里的个人征信数据主要还是源自本平台的数据,并未接入央行征信中心。而中诚信征信、鹏元征信等资深征信企业的个人征信数据,还是来自银行、保险公司、小贷公司,主要服务也面向银行。

孔令强说,从世界经验看,个人有效征信数据90%产生于信贷领域,90%使用也是在信贷领域。通过互联网大数据挖掘,尽管不能得到收入等核心数据,但可以反映其信用变动的趋势,这是传统的信贷报告所没有的优势。

他举例说,如果有人在社交网络、朋友圈发文买房搬家或换新车了,就可以根据其新房的位置、新车的品牌型号大概推断其收入变化,银行可因此增加或降低授信。不过,这样的“民间报告”要有公信力,不仅需要做到数据来源权威准确,好要有一定的独立性。目前不少公司的模式是既做基础数据,又出个人评级报告;既收集来自银行的数据,又利用数据和银行进行业务竞争。正如网友提出,如果这样,会不会出现篡改个人数据?或者不正当竞争?

吴晶妹认为,征信市场刚起步,很难要求上游基础数据提供方做到独立,但下游征信报告分析提供方好是独立第三方。

哪些数据涉及隐私需保护?

民营机构做个人征信会否出现隐私泄露,是公众为关注的焦点。某门户网站的专题调查显示,3000多名投票网友里六成不看好个人征信发展前景,绝大部分都是出于对个人隐私保护的担忧。

“盗号问题都还没解决,隐私泄露了谁来负责?银行卡信息都能肆意贩卖,更何况是个人征信? ”有网友留言。

腾讯财付通信用产品和业务中心高级总监吴丹曾公开表示,腾讯征信在分析过程中,不涉及用户行为内容隐私信息。同时腾讯又将8亿QQ账户、5亿多微信用户以及3亿多支付用户留下的网络信息作为个人征信来源。有网友直言“我们使用微信时,从来没有得到过进行个人征信的告知。 ”

我国《征信业管理条例》规定,征信机构不得采集个人收入、存款、有价证券、不动产信息等,但明确告知主体提供该信息可能产生的不利后果,并取得其书面同意的除外。但在互联网时代,微信朋友圈、支付宝转账记录等到底算不算个人隐私?一旦隐私泄露,应该怎么维权?

清华大学经管学院教授李稻葵说,在个人信用信息征集过程中,当个人权益受到侵害时,许多人毫不知情。我国现在尚无专门的隐私权保护法,对于哪些数据涉及隐私权需要保护,缺乏明确的法律界定。

反观目前世界上个人征信发展成熟的美国,仅关于个人征信行业就颁布了17部法律,而我国目前仅两部相关条例。

“防止侵害隐私,关键是把目的、知情和授权三者约定好。”吴晶妹认为,应当通过法律明确:在什么样的情况和目的下,通过什么样的手续,能获得哪些个人数据;哪些数据不可以进入信用报告;发生纠纷后解决的途径以及负责监管的政府部门是什么等。

“作为新生事物,对民营征信公司不宜求全责备,但相关立法和监管工作要加紧跟上。 ”李稻葵认为。

一名北京市民操作个人信用报告自助机。 (资料片) □新华社发

新闻评论

谁来监管征信公司信用

无信不立,发展征信业就是为了激励守信、惩戒失信。然而,随着个人征信“开闸”,特别是几家互联网公司加入,人们不免担心个人征信数据的泄露危险。连号称“管理严格”的银行都屡屡失信、公然贩卖个人信息,那么征信公司的信用到底该由谁来监管?

在当今网络时代,数据即信用,信用即财富。当个人在社交网站上的在线状态、交易记录、消费水平乃至朋友圈发文内容都成为互联网征信的数据来源时,可以说每个消费者随时随地都有可能面临信息被出售、隐私被侵犯的风险。如何确定征信数据的边界,如何在保护个人隐私和满足征信企业的数据使用中取得平衡,是发展个人征信必须面临的首要问题。

人们的担忧并非没有理由。从腾讯与360的“3Q大战”,到淘宝和微信的互相屏蔽,再到新浪微博禁推微信公众号,过去几年里,互联网公司之间的“厮杀”连连,消费者频频沦为绑在“战车”上的竞争筹码。个人征信领域的互联网商战可能也会非常激烈,而消费者权益只会显得越发脆弱。严格监管,并不是扼杀民营企业的创新,而是更好地规范市场,推动个人征信业有序发展。试想,如果连自身都不诚信,这样的企业出具的征信报告何来公信力?

正人先须正己。没有消费者的授权和信任,即便拥有再海量的数据、再先进的技术,都很难成为个人征信行业的领军企业。企业固然要努力做好内部管理,确保合法合规获得个人征信数据。但更为重要的是,企业外部必须要有完善的法律和严格的监管,才能克服其一味追求利润的“魔咒”。

万事开头难。刚起步的事情,也不宜过于求全责备。还是要以改革创新的精神,按照市场化的方向,把放开个人征信向前推进。同时保持冷静的头脑,抓紧做好相关的法律和监管完善工作。真正做到让守信者处处受益,让失信者寸步难行,中国经济社会发展才会跃上一个新台阶。

新闻观察

我们的生活会有啥变化

日前,央行对个人征信业务“开闸”。用惯了“官方报告”的人们,面对新来乍到的民营征信报告,会擦出什么火花?更多选择的“民营报告”会给我们的生活带来哪些变化?

变化一覆盖没有银行记录人群

与信用发达国家比如美国相比,中国的信用卡渗透率较低,很多人没有信用记录,金融机构担心风险不敢授信。

央行数据显示,截至2014年10月底,征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。

官方的数据显然漏掉了不少个人的信用信息,这就为民间报告留下了探索的空间。比起传统数据,互联网数据涉及的范围更广,种类更多。

作为首批个人征信机构的负责人之一,芝麻信用副总经理邓一鸣表示:“央行的征信记录还有未能覆盖的群体,比如没有过借贷行为、没申请过信用卡的人,学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等,这些常常被官方报告忽略的人群,可能恰恰是活跃的网民,可以通过互联网上的行为轨迹,利用大数据分析评估其信用等级。 ”

腾讯征信负责人告诉记者,腾讯坐拥8亿的QQ账户,逾5亿的微信账户,逾3亿的支付用户,这些用户大部分在央行个人信用信息基础数据库中无记录或者记录很少,但在腾讯体系留下大量有价值的信息,腾讯征信可以帮助他们建立个人信用。

变化二融入点滴生活

“目前我国征信系统的信息覆盖面主要集中在信贷系统,而对于个人其他经济活动和社会活动尚缺乏信用报告。 ”中央财经大学教授郭田勇说,在互联网大潮的助推下,这一问题或将得以解决。

来自于互联网的信息包罗万象,所包含的数据涉及网上银行、电商购物、社交聊天、招聘婚介、交通运输等方方面面。未来信用评价不应仅限于服务金融领域,终也应该运用到人们生活的点滴中去。

也许,今后在相亲网站上,可以通过信用数据筛选交往对象,防止骗婚;在租房时,可以通过出具信用报告,顺利通过房东考察;在求职时,可以凭借信用报告获得单位的认可;在租车时,凭借较好的信用评分可以免交押金……

变化三“小处不可随便”

信用是与生俱来的吗?恐怕仅仅靠道德是难以约束的。要想让每个人像爱惜自己的眼睛一样爱惜信用,就需要一个好的信用环境、一个恰当的社会信用体系。

“征信行业的社会意义应不局限于防范金融风险,而应该上升到加强和创新社会管理的高度,帮我们更好地管理这个社会。 ”邓一鸣说。

在加大信用信息的互联互通后,很多以前认为不起眼的小事,或将成为你的“污点”记录,严重影响今后生活。未来,滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评、预定饭馆却“放鸽子”、乘坐公交车的逃票行为等,都有可能纳入“民营报告”的信用数据。

信用已经不只是一种美德,而逐渐在转化为一种财富。民营机构作为注入征信业的一股新鲜力量,带给人们更多期待,也在提醒人们,请珍爱自己的信

用,从点

滴小事做

起。

新闻链接

个人征信“开闸”八家民营公司待发

自央行发出做好个人征信业务准备的通知后,记者14日了解到的新进展显示,首批名单的民营征信公司中,芝麻信用、拉卡拉信用等“新秀”均已完成工商注册,中诚信征信等“老手”也在进行合规、认证等方面的调整。

同为首批候选机构,8家民营公司从事个人征信的基础差异很大。中诚信征信和鹏元征信已入行业十余年,与多家银行、电商建立了合作。深圳前海征信、华道征信、中智诚征信及腾讯征信均在2013年至2014年正式成立,公司架构和产品构成已基本确定。而芝麻征信、拉卡拉则于近日才刚刚完成工商登记。

尽管从业时间长短不一、数据来源各异,但在个人征信业务的具体规划上,8家民营公司不约而同均突出“大数据”和“互联网征信”。

记者从阿里巴巴麾下的芝麻信用了解到,芝麻信用将借助阿里云技术,对3亿多实名个人、3700多万个企业的数据进行整合,将推出芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列互联网信用产品。

作为“跨界”代表,拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然告诉记者,拉卡拉的业务数据中具优势的是近十年水、电、煤气、固话、宽带等缴费业务的数据。

中诚信等老资格企业已开始进行合规、认证等方面的调整。中诚信征信执行董事孔令强表示,按照相关规定,从事个人征信业务需要达到诸多标准,主要包括公安部门相关安全认证、内部控制建设、信息采集授权管理、个人异议处理机制、隐私保护、合规管理等,这些工作会持续半年时间。

民航局将把“空闹”纳入信用记录

记者15日从中国民航局获悉,针对“空闹”等扰乱飞行安全的乘客和行为,各民航单位今后将及时采取措施,果断处置,以维护广大旅客的合法权益,确保飞行安全和空防安全。

民航局有关负责人表示,近期在昆明发生的个别旅客“擅自打开航班应急撤离门”事件,逾越了法律红线,不仅严重地危害了航空运输安全,也影响了其他旅客的正常出行,严重侵犯了其他旅客的合法权益。为扼制此类违法违规行为的蔓延,民航正着手建立民航旅客信用信息记录和联动机制,加大对航空器及候机楼内违法违规和不文明行为的惩处力度,为广大旅客营造良好的出行环境。

江苏推交通信用与就职信贷挂钩

江苏省公安厅联合江苏信用办、人社厅、保监局等8个相关单位向社会公布 《江苏省机动车驾驶人文明交通信用管理办法(试行)》,于2月1日起正式施行。此举是对机动车驾驶人交通失信行为及其惩戒措施作出系统全面、可操作的规定。

根据办法规定,公安交管部门负责记录机动车驾驶人、所有人的交通违法、事故等信息,归集为一般、较重、严重交通失信信息。信用管理部门负责将上述信息纳入个人基础信用数据库,建立个人文明交通信用档案,推进文明交通信用信息的应用。各级文明办、公安、教育、人力资源社会保障、交通运输、银行、保险公司等相关部门、单位应当按规定,将文明交通信用与职业准入、个人信贷、车辆保险、评优评先等挂钩,及时查询机动车驾驶人、所有人文明交通信用记录,对交通失信行为人实施相应惩戒。

江西曝光1.4万余名“老赖”

记者从法治江西建设领导小组次会议获悉,2014年通过加强专题调研、开展诚信建设等举措推进法治建设,其中,向社会曝光“老赖”1.4万余人,公开法院裁判文书1.9万余篇。

为推进诚信建设,江西省委宣传部、省文明办建立了省级诚信建设工作联席会议,定期发布 “诚信红黑榜”,积极构建激励守信惩戒失信的良性机制。人民银行南昌中心支行对江西全省5.3万余家企业实施了信用管理,省商务厅实名发布了市场主体“黑名单”,省文明办、省法院等部门联合向社会曝光 “老赖”1.4万余人。其中,仅去年10月底,全省三级法院集中向社会曝光典型“老赖”名单信息2000余条,使297人主动履行义务。

重庆不诚信企业将入“经营异常名录”

重庆市工商局15日启动企业公示信息抽查工作,近5000户企业进入抽查范围,弄虚作假、隐瞒真实情况等不诚信企业,将被列入“经营异常名录”。

重庆市工商局企业处处长高岷舟表示,企业公示信息包括年报信息和即时信息,抽查是对年报和即时信息公示结果的检验。

据介绍,此次抽查的范围是去年10月1日至12月31日企业公示的即时信息。终4922户企业入围首轮检查范围,入围企业将在今年1月31日前接受检查。

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