楼市真的要变天？中信银行不给北京房子放贷了

2月28日，有消息称，中信银行暂停了北京地区住房抵押贷款。

中信银行回应称，此举是为保障北京市房地产调控工作的顺利进行，对相关业务的审批政策进行了调整，以确保其信贷资金真是用于个人客户的企业经营和生活消费，严格落实差别化住房信贷政策，严防信贷资金违规流入房地产市场。同时，中信银行称，该项调整不会影响北京市民及企业的正常购房信贷需求。

值得一提的是，中信银行暂停该项业务，并非来自监管层的统一要求。消息人士指出，中信银行认为今年企业贷款需求旺盛且贷款利率有上升的态势，于是更倾向于发放企业贷款。

住房抵押贷款是中信银行近年来的重点业务之一，而如今却暂停该项业务，让人浮想联翩。对此，有分析指出，对于商业银行来说，但凡有利可图，就不会轻易叫停，中信银行的此项举动在一定程度上表明了其对未来房地产市场走向的研判，即很可能未来房价将下行致使相关业务出现亏损。

预期房价向下？

回溯限购令的历史可知，2017年3月17日，北京出台了新的限购令，不仅“认房又认贷”，还将二套房首付比例提高至60%，让不少购房者发出了“怀疑人生”的感叹。

中信银行总行营业部针对此次叫停相关业务解释称，自2017年3月起，国家加大房地产市场调控工作的部署，坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，加之北京市“因城施策”的大背景下，我行坚决执行国家关于房地产市场调控的政策，对北京地区相关产品的信贷政策及时进行调整、传导、落地。

然而，北京当时的调控政策并没有动摇中信银行对房地产市场的信心。

2017年4月，中信银行副行长兼财务总监方合英在银行业例行新闻发布会上表示，2017年中信银行将有更多资源向个人信贷业务倾斜，保持个人住房贷款的合理增长，大力发展以房地产抵押和信用数据为风控核心的贷款业务。其中，大力发展的房地产抵押贷款业务，便包括“房抵贷”产品，方合英表示是因为这类产品违约率很低，损失率更低。

事实上，近年来，中信银行堪称房地产抵押贷市场十分活跃参与者。2017年4月，中信银行东莞分行还在已经推出了限购政策的东莞推出一款30年期“房抵贷”产品。

房地产抵押贷相关产品也在中信银行的业务中占据重要地位。据其2017年半年报显示，住房抵押贷款余额4825.51亿元，比上年末增长14.72%，增量占全部个人贷款（不含信用卡）增量的56.14%；报告期内个人住房抵押贷款新增623亿元，占全部新增贷款的 29.23%。

然而，中信银行在北京地区暂停了对其来说十分重要的住房抵押贷款，不得不让人对此产生联想。

事实上，今年1月中旬便有消息称，中信银行开始收紧25年抵押贷。然而，据了解，这项产品在2017年12月时，额度还较为充裕，彼时年利息6.8—7.1%，期限25年，北京的额度上千万。

对此，有分析指出，商业银行贷款政策具有很强的主观性，违规贷款资金往往会流入像房地产这类投资比较高的行业，这也意味着商业银行持续看好房地产未来投资。因此，对于商业银行来说，但凡有利可图，就不会轻易叫停。

如今，中信银行的此项举动在一定程度上表明了其对未来房地产市场走向的研判，其预期房价向下导致作为抵押的房产价值下跌，无法抵消银行借出的贷款，因此及时抽身以防对自身造成不良影响。

此外，据经济观察网报道，中信银行方面表示，目前有在正常审批的房屋抵押贷款业务，但业务可能会收紧。

楼市降温

此次中信银行暂停住房抵押贷相关业务的背景，是近来楼市的不断降温。

作为环京楼市“晴雨表”的燕郊地区，近来其二手房小区房价几近腰斩的消息时常见诸报端。据媒体报道称，链家网信息显示，位于燕郊的福城上上城五期，其在2017年3月份峰时期成交价近4万元/平方米，但如今成交价已经普遍跌至1.6万元/平方米；首尔甜城2017年3月份峰时期成交价约4万元/平方米，如今成交价也普遍跌至2.3万/平方米。

然而，即便价格腰斩，房子也很难卖掉。数据显示，北京2017年商品房销售面积875万平方米，同比下降47.8%；天津商品房销售面积1482.12万平方米，同比下降45.3%；河北商品房销售面积6425.9万平方米，同比下降3.8%。

事实上，北京楼市遇冷的现象在去年就已经有所显现。2017年，北京二手房跌幅连续六个月居，某些区域的房价甚至已回落到2015年8月、9月水平。

数据显示，截至2017年12月24日，北京新建商品房合计签约量仅26253套，预计全年在2.65万套左右，创下北京楼市自统计网签数据以来的历史值，且同比下调45%。

有分析指出，此轮北京房价下跌是供需两端共同作用的结果。数据显示，2017年北京常住人口呈现出负增长态势，较2016年末减少2.2万人。

同时，2017年初至今，北京地区首套房贷的利率，经历了由基准利率85折逐渐上调到基准利率甚至上浮的过程，有媒体报道称，目前北京地区四大行首套房贷款利率上浮5%，首套二手房贷利率普遍为基准利率上浮10%至30%不等。

金融端不断去杠杆，使房贷领域变得越发非常紧张了，流动性走向枯竭。失去了了贷款支持，楼市火爆的需求会逐渐走向降温。

政策再收紧

事实上，中信银行此番叫停房地产抵押贷款相关业务另一个背景是监管力度的加大。

2月2日，《人民日报》曾刊文指出“引导居民部门渐进去杠杆，防范房地产市场风险”。同时也有知情人士称，银监会2018年的工作重点将放在“居民去杠杆”上。

有分析指出，此前个人抵押、消费贷款违规流入房地产市场的情况就已经屡见不鲜。银行为了获得利差，通过各种名目帮助居民加杠杆，结果就是居民把钱拿去炒房、炒股，这样蕴含很大的风险，也会带来银行的坏账，很难穿透监管。

因此，未来银监会控制居民杠杆率过快增长的一个重点就在于，打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款违规流入股市和房市，继续遏制房地产泡沫化。

今年以来，监管部门针对违规“涉房贷款”的查处行动已经展开，而中信银行厦门分行在1月初，便因部分个人贷款资金违规挪用并流入房地产市场被罚款25万元。

多地房贷利率上涨

“目前执行的房屋贷款利率较之前并没有变化。”一位国有银行北京分行工作人员对北京晨报记者表示，目前针对首套房贷利率为基准利率的1.05倍。

昨日北京晨报记者了解到，针对首套房贷款利率，北京地区工行、建行、中行、招行等多家银行目前仍维持基准利率的1.05倍的政策。但民生银行则表示，目前执行的首套房贷利率为基准利率的1.2倍。

不过，业内人士直言，能够拿到1.05倍利率的刚需人群并不多，执行最普遍的利率为基准利率的1.1倍。

中原地产首席分析师张大伟算了一笔账，100万元的房贷如果按照25年月供计算，基准利率1.1倍的利率为5.39%，月供为6075.4元，较基准利率房贷月供多287.6元。这是每百万首套房25年月供历史上首次突破6000元。

“银行针对刚需提高利率，影响非常大。”张大伟表示，对于普通人来说，银行的房贷政策是购房很重要的门槛，“房价即使降低8%左右，对于刚需来说，会因为利率上涨抵消这部分降价。”

值得注意的是，房贷利率上涨并不仅仅出现在北京。在不少城市中，房贷利率都出现了上涨势头。融360检测数据显示，2018年1月房贷利率的城市是郑州，首套房贷利率达到5.84%。

各级城市楼市分化较大

尽管房贷利率普遍有上扬势头，但不少观望者已经蠢蠢欲动了。据“赚赚金融”数据统计显示，春节假期后三天，北京房贷市场咨询量环比节前上涨10%左右，买房与看房的热情都在恢复。

赚赚金融分析师吴昊表示，尽管在房贷利率上并未松绑，但北京地区银行在房贷审核流程速度与放款节奏方面，春节后相比去年末明显加快，和节前相比则相对平稳，这或造成购房人入市心态的转变。

不过，这并不代表楼市已经出现回暖。中原地产研究中心统计数据显示，春节期间一二线城市的网签数据假期基本全面暂停，但大部分三四线城市的市场成交均比往年有所活跃。

张大伟表示，今年回乡置业的购房者有所增多，“赚一线城市的钱，买二三线城市的房”已成为越来越多在外打拼游子的选择。此外，张大伟认为，三四线楼市的上涨也与不少城市侧重于人才吸引的政策有关。

今年政策仍将偏向租房

去年楼市调控政策普遍偏紧，虽然年底多地的人才引进政策让不少观望者看到了零星宽松希望，但很快就被各地政府的回应所扑灭，狗年的楼市调控似乎也根本停不下来。

仅在春节后，三亚、淄博等地相继再出楼市调控新政策，内容以限价、限售为主。张大伟表示，相比2017年房地产调控以抑制楼市高烧，降温房地产市场为主，从去年四季度开始到2018年，房地产调控将以落地各种政策为主，其中租赁是最关键的一个环节。

值得注意的是，即将召开的“两会”被业内人士普遍看作是楼市政策未来走向的风向标。“2018年将是房地产长效机制建立的关键年份。”张大伟表示，今年楼市仍将降低房地产的投资属性、回归居住属性。张大伟认为，针对房屋租赁的政策主要有两个方向：一类是直接影响房源供应，供应70年产权的出租房用地；另外一类是针对租购同权的政策，增加租房者获得的权益。“政策着落点主要将是保护租房者、维护租赁关系稳定。”

而吴昊则认为，不排除今年调控的基调将以“从严”为主。在“房住不炒”的总体定调环境下，购房人也较为关心年内“加息”的预期，预计在“两会”后政策的走势将逐渐明朗。

来源：环球老虎财经

转自：延安特价租房

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